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六位银行从业者访谈录:亲历周期

文章出处:云顶娱乐在线官网 发表时间:2019-08-15 03:51
六位银行从业者访谈录:亲历周期


工作关系,笔者最近一周频繁接触了各大银行的资深从业者,聊了聊他们在银行的从业经历和经验,些许感慨,以飨读者。因为这些聊天是以私下交流的方式进行的,所以以字母代替受访者姓名。
 
A是山东某城商行一个分行的公司部总经理,2005年大学一毕业就入职了家乡的城市商业银行,迄今已有14年银行从业经验。
 
问起哪年业务最好做,A说刚入行的2005-2006年最好做。那时候根本没有催息的说法,借款人都是准时还贷款,偶尔出差什么的晚个一两天,会主动打电话过来道歉说明情况。而且那时候贷款利率也高,名义基准利率6个点,实际放款时基本都是上浮100%,也就是民间常说的月息一分,年化12%。
 
我问这么高的利率借款企业能承受得了吗?A说那时候企业利润很高,所以可以承受,并且珍视信用,还款很好。找找关系可以便宜到上浮90%,企业还很高兴。
 
A在2014年的时候背井离乡来到了另一城市,参与了该地分行的筹建工作。他说分行幸亏没在2014年开业,而是选择了2015年,因为2014年是当地贸易融资最疯狂的时刻,所有当地的银行都卷了进去,你不做,别的银行会做,最后你们就完不成业绩,发不了绩效工资,所以银行很多时候也是被裹挟着做业务的,很难做到独善其身,不随大流。疯狂放贷的代价是金融风险的集中爆发,传言已处置了800亿的不良贷款,而这个城市几十年来银行业的净利润都没800亿,金融风险爆发之前该市的总授信规模约2000亿,之后这个规模一直在缩减。
 
违约潮涌现,大家不再珍视自己的信用,即使被列入老赖黑名单,也无所谓了,A感慨风气变坏的同时,也强调还有很好的民营企业存在。他家乡有个做暖气片的企业,老板做事很专注,很稳健,贷款也是专款专用,一有钱就还贷款,从来不跟别人互保,宏观经济起起伏伏,周围企业潮起潮落,但他的企业已经29周年了,稳步扩张,占领了山东市场,在北京又开设了办事处,目前正在准备进军南方市场,让南方人也用上暖气片,而他们目前没有任何的银行贷款,但会要银行授信,就像办了一张大额信用卡一样,留在那边备用而已。银行隔三差五地去拜访他们,主要是为了拉他们的存款。
 
A最后总结说,很多企业把银行贷款当成自己的钱一样去使用,想投资就投资,想置地就置地,但银行发放的明明是流动资金贷款,是补充企业短期流动性的,是可能随时会收回不再发放的。如果企业不想着这笔资金没了怎么办,而是任意妄为,那最终一定会受制于银行,银行开出的苛刻条件,比如提高利率、提高存款比例等等,你都得接受,银行不是慈善机构,他们也有盈利的要求,银行占据了上风,企业占据了下风,企业经营就危险了。
 
 
 
B是国有大行一个分行的对公业务总经理,2012年毕业就一直在该行,表示2013-2014年业务最好做,银行效益和个人收入双丰收。
 
为什么2013-2014年业务好做,因为当时他们主要做小企业贷款,在小企业面前,银行的议价能力强,是被人求,这样就可以开出不错的条件,比如利率更高,返存比例更高,放贷1000万,可以让企业存300万,银行给他们的奖励主要是依据存款规模,每笔存款对应着一笔营销费用,可以拿发票报销,当时做得好的对公客户经理一年可以拿到大几十万。
 
激励政策到位,大家勇往直前。2014年该行年中总结大会,省行的领导宣布上半年已经完成全年指标。然而,2014年下半年开始陆续出风险了,贷款权限被收回,没有业务可做,待遇下降,人员流失。他晋升快的原因之一是离职的同事太多了,他们隔壁一个股份制银行的公司部就剩下分管行长和公司部总经理两个光杆司令了。
 
老是不做业务肯定不行,存量贷款该催收的催收,该核销的核销,坏账处理得差不多了,就该做新业务了,毕竟发展才是解决问题的硬道理。正好今年有给小微企业贷款的政治任务,完不成小微企业贷款户数和总量的指标,年底考核一票否决,所以他们开始借此发力。
 
省行给了他们单户1000万元的审批权限,1000万元基本也是各银行专门为解决小微企业信贷问题下放到基层的权限上限。但为了不再犯之前的错误,小微企业的贷款必须要足值的房产抵押,不要土地,不要担保,只要足值的房产,而且要在评估值的基础上再打7折,留出一定的安全边际。为了吸引小微企业,他们这个产品的审批速度特别快,最快的仅用时一周,贷款利率相对较低,仅上浮7%。
 
但所谓的小微企业,不是那种创业型三五人的小企业,而是资产几千万年收入几千万的企业,采访的另一家国有大行对小微企业的标准是年营业收入3亿以内的企业,在以前,他们行对小微企业的标准是制造业1亿元以内,批发零售业1.5亿以内,为了更好地完成小微企业信贷的政治任务,总行对此标准进行了重新界定。举箭射靶,除了苦练射箭技术,也可以把靶子画得更大嘛。
 
C是建设银行一个基层支行新上任的行长,之所以要点出来建行,是因为几位受访者一致认为建行的小微企业信贷做得很好。

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